간편결제 서비스

복잡한 인증 절차를 거치지 않고 간단하게 결제하는 서비스

• 스마트폰, 스마트워치 등 모바일 기기에 저장된 생체정보, 신용카드 정보 등을 이용하여 바로 결제
• 사용자들이 안전하고 쉽고 빠르게 이용할 수 있도록 높은 보안성과 간단한 사용자 인터페이스(UI) 제공

카카오페이, 네이버페이 등 간편결제 서비스는 PG서비스와 동일하게 결제 대행 서비스를 제공

• 사용자에 대한 인증(ex. 비밀번호)을 직접 진행 (cf. PG사는 카드사에서 제공하는 인증(ISP, 안심클릭) 사용)
• 간편결제 자체 결제수단 제공 (ex. 카카오페이 머니, 네이버페이 포인트)
• 온라인 결제 뿐만 아니라 오프라인 결제도 가능

간편결제서비스 기능

1. 결제 가맹점 관리

(1) 가맹점 심사 관리

• 간편결제서비스 사용을 원하는 가맹점이 적법한 상품, 서비스를 판매하는 정상적인 업체인지 검토
  • 법률상 판매 금지된 제품(총기, 약물 등)이나 불건전한 서비스(사행성 게임)를 판매하는 업체인 경우 가맹점 계약 불가
  • 정식 사업자 등록을 하고 실제 거래가 이루어지며 결제수수료 지급 능력이 있는 정상적인 업체인지 검증
• 업체에서 제출한 심사 서류와 가맹점 신청서 내용 검토
• 온라인 쇼핑몰 홈페이지를 방문하거나 오프라인 매장이 실제 존재하는지 여부 등의 검증 과정을 거침

(2) 가맹점 계약 관리

• 심사를 거쳐 가맹점에 적합한 업체로 판별될 경우 결제 대행 계약 진행
• 기본적인 업체 정보 외에 정산에 필요한 정보 정보(정산 주기, 결제수수료율, 거래은행 등), 간편결제 서비스 이용 범위 (ex. 결제수단 선택, 부가서비스 사용 여부) 확정

(3) 가맹점 정보 관리

• 업체정보,정산정보,서비스 이용 정보 등 가맹점 정보의 변경사항 관리
  • 가맹점의 휴폐업, 계약 조건 변경 등으로 인한 가맹점 정보를 지속적으로 현행화
• 서비스 내부에서 가맹점 정보 조회가 가능하도록 기능 제공

(4) 가맹점 RM(Risk Management) 정책 적용

• 가맹점의 판매 제품/서비스 종류, 매출 규모, 안정성 등을 종합적으로 고려하여 그룹화, 등급 부여
• 그룹에 따라 이용할 수 있는 간편결제서비스를 제한하고, 심각한 경우 결제대금 입금 중지, 계약 해지 등의 거래 제한 적용

2. 결제수단 연동

(1) 카드 결제를 위한 카드사 연동

• 카드사별로 이용 조건, 카드결제수수료 협의 후 계약 진행
• 카드사와의 연동은 van사를 통함
  • van 사 : 카드사 등 금융 기관과 가맹점 사이에 네트워크를 구축해 카드 사용에 따른 승인을 중계하고 금융기관 대신 전표 매입 등의 업무를 대행하는 사업자
  • 최근 van사를 통하지 않고 카드사와 직접 연동하는 경우가 많아지는 추세
• 일 단위로 카드 결제 승인 거래에 대한 매입을 진행

• 카드 결제 승인 : 카드 유효성 검증, 결제 한도 검증 후 거래 승인, 고객 카드대금 청구대상 아님
• 카드 결제 매입 : 가맹점이 카드사로 결제대금 지급을 요청하는 작업으로 일단위 배치 작업으로 진행, 고객 카드대금 청구 대상

예시) 호텔 보증금(deposit) 결제

➜ 카드 결제 승인이 되고 카드사 승인 알림도 오지만 카드 청구서에서는 제외
➜ 호텔에서 카드 결제 승인만 하고 카드사로 매입을 요청하지 않음

(2) 현금충전식 결제수단 연동

• 사용자의 은행 계좌를 연결해 현금을 충전하여 송금, 결제에 사용
• 선불전자지급수단에 해당
  • 충전 및 결제 가능 금액을 최대 200만원으로 제한
  • 주식계좌로 전환하여 충전과 결제 금액 제한을 없애기도함
  • 카카오페이, 네이버포인트가 대표적
• 결제 방식
  • 충전 잔액으로 상품 및 서비스 결제
  • 잔액이 모자랄 경우 연결된 은행계좌에서 즉시 현금을 이체하여 실시간 잔액 충전 ※ 사용자의 은행 계좌에서 간편결제사의 은행 계좌로 이체하여 통합 관리됨
• 은행별로 이용 조건, 이체수수료 협의 후 계약을 진행하며 van사를 통해 연동
• 현금충전식 결제수단은 결제 뿐만 아니라 송금, 투자 등 다양한 용도로 사용될 수 있기 때문에 간편결제서비스에서 관리하지 않고 독립적인 서비스(플랫폼)로 분리
  • 간편결제서비스는 현금성 결제수단으로 해당 서비스(플랫폼)을 연동

3. 간편결제 기능 제공

결제창 제공

• 간편결제사 표준 결제창 제작, 관리
• 결제창 안에서 결제 내용 확인, 결제 수단 선택, 결제 혜택 적용, 결제 요청을 진행
  • 결제창을 통해 신용카드 등록, 현금 충전을 연결하기도 함

결제 카드 관리

• 카드등록
  • 결제에 사용할 신용카드를 사전에 등록
  • 카드정보(카드번호,생년월일등)입력 → 카드 정보 검증 → 카드 등록 완료
• 카드 정보 및 내역 관리
  • 등록한 카드의 정보(카드사, 카드번호 일부, 카드명 등) 저장
  • 결제창에서 등록 카드 내역 노출

결제 혜택 관리

• 간편결제사 자체 포인트, 쿠폰, 할인, 카드사 무이자 할부 등의 정보 관리
• 결제 가맹점과 상품, 결제금액에 따라 적용 가능한 결제 혜택을 결제창에 노출

4. 결제 보안 적용

(1) 결제 인증수단 사용

• 결제 가맹점과 상품/서비스 종류, 사용자 상황을 고려하여 차별적인 결제 인증수단 적용
• 일반적인 결제에서는 결제 비밀번호나 비밀번호를 대신하는 생체인증(FIDO, 얼굴인증) 사용
• 더 높은 수준의 인증 절차를 필요로 하는 경우 비밀번호(or 생체인증)과 함께 ARS 인증, 휴대폰 본인인증 등을 추가 적용

예시) 온라인 게임 아이템 결제 : 결제 비밀번호 + ARS 인증
짧은 시간 안에 여러 건의 결제가 발생해 이상 거래로 의심되는 경우 : 결제 비밀번호 + 휴대폰 본인인증

(2) FDS와 고객 RM 적용

• 명의 도용, 휴대폰 도난, 피싱(fishing) 등으로 인한 피해를 방지하기 위해 보안시스템 적용
• FDS(Fraud Detection System, 이상거래탐지시스템) 연동
  • 결제자의 다양한 정보를 수집해 패턴을 만든 후 패턴과 다른 이상 결제를 잡아내고 결제 경로를 차단하는 보안 방식
  • 이상 거래로 탐지될 경우 추가 인증수단을 적용하거나 결제 차단, 전화 통화로 사용자 보인 확인 등의 절차를 진행
• 고객 RM(Risk Managerment)
  • 특정 상품군의 상품이나 서비스 구매 시 구매 횟수와 결제 금액 제한
  • 제한된 구매 횟수, 결제 금액을 초과한 경우 결제 진행 불가

예시) 온라인 게임 머니 충전 결제는 고객 1인당 하루에 10회 혹은 100만원 이상 결제 불가

5. 가맹점, 카드사와의 대사 / 정산

(1) 가맹점의 결제내역 대사를 위한 데이터 제공

• 가맹점에서 진행하는 결제 대사를 위한 결제내역 데이터 제공
• 가맹점 대사에서 불일치 내역 확인시 원인 확인 및 강제 결제취소를 통한 순결제금액 보정 진행

(2) 가맹점 정산

• 가맹점으로 지급해야 하는 결제대금, 입금 받는 결제수수료 정산
  • 결제내역을 바탕으로 가맹점별 결제대금과 결제수수료 계산
  • 입금받은결제수수료일치여부검증
• 주로 주/월단위 정산을 하지만 가맹점 계약 조건에 따라 다를 수 있음

(3) 카드사 정산

• 카드사에서 입금 받는 결제대금, 지급해야하는 카드결제수수료 정산
  • 결제내역이 아닌 카드 매입내역을 바탕으로 결제대금과 수수료 계산
• 카드사 결제대금 정산/입금은 대부분 일단위로 이루어지며 카드결제수수료 정산/지급은 월단위로 진행

6. 기타 부가서비스

• 현금충전식 결제수단 사용시 현금영수증 자동 발급
• 가맹점의 정기결제, 예약결제를 위한 자동결제 키 발급
• 해외결제 기능 등

요금 청구 / 결제 플랫폼 서비스 - 빌링시스템 결제/정산 지원

• 정기적인 납부, 결제가 필요한 공공기관 혹은 민간 기업의 청구서 발송, 즉시 결제 기능을 제공하는 플랫폼 서비스 런칭
• 결제 모듈을 관리하고 외부 파트너사 정산을 담당하는 빌링 시스템의 지원 요청
• 빌링시스템 백엔드 상세기획

• 요금 청구/결제 플랫폼과 빌링시스템이 해야 하는 역할 정의
• 정기결제 기능 신규 개발 : 정기결제 정책, 상황별 상세 flow chart, API 스펙 정의
• 카드사 정산을 위한 파트너사의 정보 관리 방안

결제키 관리